双城夫妻咋理财 开源节流买理财产品算好日期

水母吐泡泡

　　理财人物：29岁的王女士

　　理财目标：通过理财减轻未来买房、生育压力

　　理财师：青岛农商银行理财师  程聪


　　“我现在和老公分居两地，一个在上海一个在青岛，每年都有一大笔钱贡献给了航空公司，想想真是心疼。”市民王女士对记者说。王女士和丈夫是典型的双城夫妻，这种生活已经持续了一年多。下一步，王女士打算迁至青岛，和丈夫团聚，面对未来几年买房、生孩子等开支，王女士想通过理财来减轻一些财务压力。

　　理财人物夫妻双城记，每月1000元交通费

　　29岁的王女士，目前在上海一家广告公司工作，她与丈夫是在同一家公司相识的。几年来，几经变换工作，王女士的丈夫打算定居在青岛。由于工作不稳定，俩人已经过双城生活一年多了。这一年多来，每个月两人都会请几天假团聚，来回交通费用达到1000元。

　　目前，王女士月收入7000元左右，每个月能结余3000元。每个月开支的4000元，包括房租1000元、吃饭聚餐买衣服2000元、公交费240元、通信费220元、买水果500元等。

　　王女士有个人存款5万元，由于银行活期利率比较低，所以全部放在余额宝里面。虽然最近余额宝年化收益率正在下降，但由于对理财产品不太清楚，嫌操作麻烦，王女士还是继续放在余额宝里面。

　　由于年龄也到了，王女士打算来青岛之后，就要一个孩子，肯定也会影响上班。而在青岛买房的话，王女士夫妻两人至少要贷款70万元。

　　理财分析收入渠道减少，开支却不断增加

　　青岛农商银行理财师程聪分析王女士的财务状况，认为王女士每月支出过高，建议王女士应减少支出，才能有更多的结余做投资理财。

　　对于王女士的收入，程聪认为，只有工作收入单一来源，这意味着未来收入来源不足，恐怕难以达到财务自由的最终理财目标。

　　而王女士将5万元全部放在余额宝，投资渠道过于单一，虽然流动性好，但是影响了预期收益。

　　在保险方面，王女士只有社会保险，只能得到社保的基本保障，而没有任何商业保险，一旦出现失业或者失能，将影响其原生活水平。

　　理财建议培养理财习惯，积累教育基金

　　程聪认为，首先王女士要节约不必要的家庭支出。王女士有一定的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。另外王女士所有的储蓄投资在余额宝里，虽然提高了资产的流动性和安全性，但是影响了资产的投资收益。家庭风险准备金一般以3个月到半年的支出为宜，假设王女士以后每月支出3000元，建议王女士只需留1万元在余额宝里作为准备金，将其余资金投资于其他方面增加收益。

　　王女士的家庭属于青年型家庭，投资风险的承受能力较强，建议进行中长线投资。但是考虑王女士的风险偏好，建议王女士将每月的结余以基金定投的方式选择投资股票型基金或偏股型基金。目前市场上的大部分结构性理财产品为保本型，在正确判断市场行情的情况下，结构性理财产品收益较高，且无本金损失风险，王女士可以将大部分资金用来购买银行的结构性理财产品。在购买理财产品到期时点选择上，王女士应尽量选择月末、季末和年末，这样就可以用理财到期的资金进行国债回购操作。国债回购投资有手续费低、资金安全、且在年末等资金面紧张时期收益高的特点。

　　有了生育的计划，王女士要调整消费结构。程聪认为，一般家庭投入，孩子出生后每月会增加1000元至3000元左右的支出，带来开支上的增加项。其次，孩子的教育支出也是未来20年内家庭重要支出，因此应做好教育金的准备 。建议王女士以基金定投的方式积累教育金。每月定期投资1000元，坚持20年，作为小孩的教育金，直到大学毕业。这部分投资分别投资于两只基金定投，通过签订定投协议，可以实现强制储蓄的目的。按照年化收益率8%计算，坚持20年后，可以积累的资金总额为58.9万元左右，预计可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

　　王女士目前还没有保险规划，暴露了很大的风险敞口。王女士可以考虑消费性的定期寿险和重疾保险为主，此类保险保费支出较低，能以最低的花费换取尽量大的保障。另外由于王女士时常往来于青岛和其工作地，建议购买侧重交通意外的意外险，以防不测。